云南人房贷利率要不要转LPR,听专家说…

3月1日起，存量浮动利率贷款定价基准转换启动!根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日启动。目前，昆明多家银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告，贷款客户可根据承贷银行公告，与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。

多家银行已发布转换公告

近日，建设银行、中国银行、工商银行、农业银行等多家银行都发布了存量浮动利率贷款客户贷款定价基准转换的公告。

其中，转换范围为2020年1月1日前已发放的和已经签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款;注意，转换范围包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，但不包括公积金个人住房贷款。

经借贷双方协商以后，借款人可将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR(贷款基础利率，又名贷款市场报价利率(Loan Prime Rate, LPR)，是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。)加点形成的浮动利率，或者转换为固定利率，值得一提的是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。此外，转换时点利率水平保持不变，2020年全年的房贷利率水平和从前一样保持不变。

也有市民提出疑问，“转了LPR到底划不划算呢?”对此，建行客服回应到，“很多人不明白，也会担心转为以LPR加点形成的浮动利率到底划不划算。简单来说，转为LPR以后，当时利率保持不变，如果此前利率是5.39%，转了还是5.39%，但未来随着利率的调整，如果市场利率下降，房贷利率也会下降，同样的，市场利率上升，房贷利率也会上升;利率升降取决于很多因素，很难预测未来的走向。”

此外，如果借款人有多笔房贷，需要逐笔办理转换，原借款合同有两个及以上的借款人，需要所有人借款一致且办理完成，才可完成转换。

“目前看选择LPR相对理想”

目前，房贷是选择转换为LPR还是固定利率，令不少人大为头疼。

云南财经大学不动产投融资研究中心主任周大研表示，“目前看选择LPR相对理想。”

“目前，我国经济从高速发展转为中速发展，经济进入结构性调整，而这个调整周期不会太短，所以LPR上升的概率不高，特别是突发的疫情，对利率的影响不小。”周大研认为，“以目前我们国家的经济情况来看，LPR会相对稳定，而且适当下调的概率比上调的概率大。”

周大研还说道，最近受到疫情的影响，市民们的生活方式、消费方式、投资方式都发生了变化，经济也受到了不少影响，“投资、消费下滑以后，经济也随之下滑，国家的财政、税收、金融等调控政策，必然会鼓励大家消费和投资，以促进经济的逐渐复苏。”LPR虽然是波动的，但未来一段时间内，主基调是稳定而适当下调的，房贷自然而然会减少。”

转换时该注意哪些方面?

按照央行的要求，借款人可以将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，也可以转换为固定利率。由于房贷定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，因此选择转换为浮动利率还是固定利率就显得非常重要。那么在转换时，需要考虑哪些问题呢?

“原则上房贷转换需要借款人在2020年8月1日前完成，那么借款人就需要判断，选择浮动利率还是固定利率。”云南财经大学金融学院教授刘锡标表示，“选择固定利率，如果利率上涨，借款人不用承担多余的利率费用，而利率下调，自然也不能减少还款金额，反之，浮动利率则是会调整的，还款金额也会随之改变。”

此外，“借款人需要判断利率可能的走向，或者目前的利率在借款人的借款周期里面是处于高位还是低位，如果现在的利率在借款周期里面处于高位，那借款人就可以选择浮动利率，未来利率下调，就会划算许多;如果现在的利率处于低位，那就可以选择固定利率，未来利率上调也不会对借款人产生影响。”

短期内利率大概率会上调还是下调?

刘锡标教授介绍道，目前来看，短期内利率下降的概率偏大，“但是下降的概率偏大就应该选择浮动利率么?房贷一般借款周期比较长，不能用未来一两年的走向来判断。”假如借款人借款20年，选择浮动利率以后，未来一两年内可能会有好处，但更长时间以后就很难预测了，这和借款人的借款周期有很大关系。“目前经济下行压力比较大，利率下调概率偏大，但这是短期的。因此，借款人一定要考虑自己的借款周期，如果借款周期长还要考虑目前利率是处于高位还是低位，要综合这两方面来做决定。”

记者还了解到，央行每个月发布一次LPR，目前进入房贷转换时期，可能会有人选择观望一下，看看未来几个月的情况，但刘锡标教授则认为，“短期间的LPR调整，对于还款周期比较长的房贷来说，没有太大的参考价值，如果太过关注于此，对于借款人来说，反而不理性。”